（健康时报记者 王振雅 周学津）“买保障送特药卡，120万元的CAR-T抗癌针免费打！”比年来，在保障销售阛阓上，堪称能撬动千万元用药额度的“特药职权卡”成了不少销售东谈主员的拓客技巧。然则，健康时报记者看望发现，此类特药卡并非保障，但存在彰着的类保障特征，其背后藏匿着诸多风险。

从本年3月起，河南、广东、湖北等地金融监管部门接踵下发风险请示函，叫停保障业务中施济特药卡的行动。

原意报销百种特药，职权兑付欺压重重

“只有投保达到一定金额，就送您一张特药卡，享受指定抗癌药报销行状。”黑龙江哈尔滨的于晓（假名）恰是在这么的营销话术下，投保了一份年缴5万元的增额终生寿险。

其中特药卡的职权清单颇为诱东谈主：国内特药130种、国外特药74种、国外器械22种，单项年度职权额度高达500万元。此外，还声称“附带国内二次诊疗、基因检测优惠、就医绿通、国外就医协助”等升值行状。

本年2月，于晓的父亲确诊肝细胞癌，大夫为其开具了帕博利珠单抗和甲磺酸仑伐替尼处方。于晓了解到，两款药物聚拢使用，每月荒谬医疗开支近2万元。高额用药压力下，一年前投保获赠的特药卡，成了于晓眼中的“救命稻草”。

但当他通过小技艺上传沿途病历肯求理赔时，却被见知仅能报销甲磺酸仑伐替尼，帕博利珠单抗因“未与TACE（肝动脉化疗栓塞术）聚拢使用”而被拒。于晓翻遍当初保障东谈主员提供的联系特药卡的所有材料，也未找到这条耗费条目。

于晓父亲的主治大夫明确暗示，患者病情并不合适首选TACE颐养。尔后两个多月，于晓与关连单元屡次换取，问题耐久未能得到处治。他又主动辩论特药卡销售方寻求说法，对方却耐久置之不睬、拒不复兴。无奈之下于晓取舍报警，但由于衰退认定“犯警占有有益”的顺利笔据，警方难以以诳骗立案，只可提倡他向破费者协会投诉维权。

于晓坦言：“这些销售东谈主员既不拉黑我，也不给出任何处治决策。警方只可认定为开阔破费纠纷，够不上诳骗立案循序。可消协濒临这类波及药品的复混居品，维权长入难度也很大，许多时刻皆不明晰之。”

于晓的际遇并非个例。四川的刘宇（假名）为父亲购买了保障公司的年金险，获赠了一张特药卡。可当其父亲患癌，需要使用PD-1药物时，却遇到了漫长的肯求审核周期，直到一年后父亲去世，免用度药肯求仍未审批通过。

健康时报记者看望发现，特药卡多由第三方健康科技公司刊行，真的八成顺利兑付职权的相对较少。特药卡开采了多重隐形门槛，包括恭候期内无法肯求职权；药品目次动态调动，肯求时药品不在名录内亦不予保障等。

北京工商大学中国保障商酌院常务副院长宁威先容，“特药本人仅针对癌症、漠视病等重特大疾病，适用东谈主群本就小众，就算得了此类疾病，患者需先用完一线、二线颐养，病情证据后才可能用到特药，还要在有用期内完成这一切。这些概率重叠起来，特药卡执行应用率较低。”

绑缚保障进行销售，违法营销藏匿风险

本年3月，某健康公司与某保障公司妥洽的“特药卡”线下展区。受访者供图

江苏徐州的林鹏（假名）本年53岁，他曾被保障公司邀请插足线下讲座。行动现场，参会者的手机被收走，业务员先展示了一份医疗险报价。以他50多岁的年岁，每年保费约2000多元，且将来会涨到五六千元。林鹏合计太贵，担惊受恐。趁此契机，业务员转而倾销一款增额终生寿险。“买这款居品，一年交一万元，交10年，钱照旧你我方的，还能升值；限时行动送特药卡，比单独买医疗险合算多了。”

在现场脑怒的衬托下，林鹏连忙交了定金，签了合同，获赠一张特药卡。回家后他越念念越不对劲，在找到专科东谈主士洽商后，温情办理了退保。

有些保障公司应用中老年东谈主对重疾的懦弱，将特药卡看成“钩子”绑缚销售保障居品，近几年，这种应用信息差作念保障倾销的情况百花齐放。

“特药卡时常是施济给客户，这类居品无金融备案，但不少老年东谈主一听能报销数百万的抗癌药，开云·体育中国官网有的甚而为了一张特药卡购买保障。”保障代理东谈主林早早（假名）告诉记者。

据业内东谈主士先容，大致在2022年至2023年间，特药卡启动被多半用作保障销售的“赠品”。领先，它甚而出当今高端旅舍的客户礼遇中，看成培育行状体验的“福利”。近几年，特药卡缓缓从一、二线城市下千里，流向三、四线城市乃至县乡阛阓，有的甚而在外交平台单独售卖。

“赠卡引流+答理险调动”格式，已变成循序化历程，在多地线下社区、线上社群粗鄙扩散。开始，代理东谈主通过电话、社群、社区讲座、线下摆摊等渠谈素质特药行状，重心对准中老年群体及有重疾驻防需求却不肯购买医疗险的东谈主群。然后，当破费者洽商领卡时，代理东谈主坐窝开采门槛，明确卡片仅限投保指定答理险的客户领取，污染第三方职权卡与答理险的主体关系，并谎称“买答理险既能升值，又能兜底重疾特药，比单独买医疗险合算”。终末，为幸免破费者深究条目，代理东谈主全程协助操作，提供一键领卡贯穿，甚而诞妄原意“投保后可随时退保，职权不收回”，催促客户快速签单。

湖北金融监管局近日下发《对于圭表保障业务行动中以“特药卡”等面容赐与投保东谈主或被保障东谈主合同外利益的请示函》，其中明确指出：特药卡、CAR-T卡等职权卡的提供方为第三方机构，其未获取金融业务计议经验，关连居品师法保障居品的条目野心和赔付职守，易激勉破费者与第三方机构和保障公司之间的纠纷。在保障业务行动中向破费者施济特药卡等职权卡，涉嫌赐与投保东谈主或被保障东谈主保障合同商定之外的利益，属于违法营销行动。

宁威告诉记者，“这类居品其法律属性既非保障、亦非金融居品，而所以保障话术执行的原意型行状诈骗，执行游离于现行监管体系之外。真的的保障居品，是我国严格监管体系下的金融合同。若保障公司歇业，按监管要求会有保障保障基金或其他机构摄取，破费者的保单利益由国度兜底。但特药卡的刊行方多是未取得金融业务计议禀赋的第三方机构，不必实缴金融机构的法定注册成本金，也无需索要法定准备金，计议韧性无法达到金融机构水平。一朝这些机构因赔付率过高而倒闭，破费者手中的卡片将沦为一张废纸，维权无门。”

游走监管灰色地带，多地叫停违法赠卡

针对特药卡藏匿的违法营销、职权悬空、破费误导等多重隐患，湖北金融监管局规则红线：严禁在保障业务行动中向破费者施济职权卡；严禁采购、储备、分发职权卡用于邀约、促单、回拜；严禁在保障居品宣传、素质过程中，将职权卡与保障公司挂钩；严禁将职权卡所声称的特药补贴、用度报销等功能与保障居品的保障职守同日而言，变相夸大保障职守，欺骗保障破费者。

此前，河南、广东等地监管部门也照旧下发呈文，要求辖内机构立即住手“买保障送特药卡”的行动，全面自查自纠，强化保障代理东谈主宰控。

尽管监管层面屡次下发风险警示、叫停违法赠卡的操作，但从阛阓执行情况来看，特药职权卡关连产业链并未被透顶斩断。

“由于波及药品行状属性，破费者向阛阓监管部门投诉时常难以得到有用反馈；其本人无金融备案禀赋，金融监管机构也无法直聘用入监管边界；看成健康科技类行状居品，卫健部门对其亦空乏有用的禀赋审查和赔付能力监管技巧。”宁威分析，特药卡运营方刻意以健康管理公司为主体开展业务，精确应用卫健、市监、银保监三方监管误差，系统性磨灭监料理缚。

鑫诺讼师事务所高档合资东谈主展朝阳认为，特药卡属性与药品监管体系不匹配，难以通过药品旅途执行监管，应优先走金融监管旅途：由金融监管部门牵头主导，压实各方主体职守；对存在绑缚销售、诞妄宣传的保障公司加大监管处罚力度，切实保障破费者正当职权；同期联动阛阓监管、消协组织，构建全链条监管维权体系。

在业内巨匠看来，破费者的特药保障需求是客不雅存在的。立异特药价钱崇高、医保掩盖有限，破费者照实存在但愿通过低成本面容获取特药保障的需求。职权卡在一定进度上是对阛阓真实需求的反映。

宁威暗示，“特药卡将来合规标的有两条路：一是待保障承保本事熟谙后，将特药保障明确写入正规保障合同，纳入循序化保单职守；二是现存格式被全面算帐淘汰。唯有合手牌计议、合同透明、职守明晰，才是行业独一出息。”

对于破费者而言，濒临纷纷复杂的“附赠职权”，需保合手澄莹与感性。

宁威提醒，买保障的中枢在于居品本人。破费者应聚焦保障条目、保障边界、收益水平及自身需求，判断居品是否真的契合自身的风险保障计较，毫不可为了获取一张附赠的“特药卡”而盲目投保分手适的保单。